Begräbniskostenversicherung in Österreich: Kosten, Nutzen und ehrlicher Vergleich

Von Rudolf Adlmanninger, Versicherungsmakler · Stand: August 2026

Kurz gesagt: Ein Begräbnis kostet in Österreich meist 5.000 bis 15.000 Euro – Geld, das Angehörige oft kurzfristig aufbringen müssen, weil das Erbe erst nach Monaten verfügbar ist. Eine Begräbniskostenversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme rasch und direkt an die Bezugsberechtigten aus. Sinnvoll ist sie vor allem ab 50 ohne größere Rücklagen – aber nicht für jeden. Wir vergleichen als unabhängiger Makler die Anbieter und suchen mit Ihnen die beste Lösung – ehrlich auch dann, wenn es keine Versicherung braucht.

Was kostet ein Begräbnis in Österreich?

Richtwerte (Stand 07/2026, je nach Region und Ausgestaltung):

Bestattungsart	Kosten
Feuerbestattung (einfach, Urne)	ca. 3.500–6.500 €
Erdbestattung (klassisch)	ca. 6.000–10.000 €
Gehobene Bestattung (neues Grab, Grabstein, große Trauerfeier)	12.000–15.000 € und mehr

Quelle für die Richtwerte: Bestattung Wien – Bestattungskosten & Begräbniskosten in Österreich (abgerufen Juli 2026) sowie Erfahrungswerte aus unserer Vermittlungspraxis.

Dazu kommen Positionen, die viele unterschätzen: Grabnutzungsgebühren und Grabstein (allein oft 2.000–6.000 €), Trauerfeier und Gasthaus, Parten und Blumen, die laufende Grabpflege (über 20 Jahre gerechnet oft 4.000–9.000 €) – und bei einem Tod im Ausland die Überführungskosten, die schnell mehrere Tausend Euro erreichen. Eine Gesamtsumme von 10.000 Euro ist keine Seltenheit.

Und die Kosten steigen weiter: Friedhofsgebühren und Bestattungsleistungen können sich über lange Zeiträume deutlich verteuern. Eine Versicherungssumme, die heute passt, kann in 20 Jahren zu knapp sein – achten Sie deshalb bei der Begräbniskostenversicherung auf eine Dynamik-Option (automatische Anpassung der Versicherungssumme) oder wählen Sie die Summe von vornherein großzügiger. Ein ehrlicher Zusatz: Im höheren Alter wird jede Dynamik-Erhöhung zum dann aktuellen Alter tarifiert und dadurch überproportional teuer – ab einem gewissen Punkt ist es oft wirtschaftlicher, die Dynamik abzuwählen.

Das eigentliche Problem ist selten die Summe, sondern der Zeitpunkt: Einzelkonten und Sparbücher des Verstorbenen werden in der Regel bis zum Abschluss der Verlassenschaft gesperrt (bei Gemeinschaftskonten kann die Mitinhaberin oder der Mitinhaber meist weiter verfügen), das Erbe ist erst danach verfügbar – das dauert in Österreich oft Monate. Die Rechnung des Bestattungsunternehmens kommt aber sofort. Begräbniskosten sind vorrangig aus dem Nachlass zu bezahlen – doch solange der nicht verfügbar ist, strecken Angehörige das Geld meist selbst vor; ob daraus eine endgültige persönliche Belastung wird, hängt von der Höhe des Nachlasses, der Erbantrittserklärung und davon ab, wer den Bestatter beauftragt hat.

Quelle: oesterreich.gv.at – Bankgeschäfte im Todesfall (abgerufen Juli 2026).

Was ist eine Begräbniskostenversicherung?

Die Begräbniskostenversicherung (auch Sterbegeldversicherung, Sterbeversicherung oder Begräbniskostenvorsorge genannt) ist eine lebenslange Ablebensversicherung mit kleiner Versicherungssumme – üblich sind 5.000 bis 30.000 Euro. Im Todesfall wird die vereinbarte Versicherungssumme an die im Vertrag genannten Bezugsberechtigten ausbezahlt:

• Schnell: nach Einreichen der vollständigen Unterlagen (Leistungsantrag, Sterbeurkunde, Identitätsnachweis) zahlen viele Versicherer binnen weniger Tage – lange bevor die Verlassenschaft abgewickelt ist.
• Am Nachlass vorbei – aber schnell nur mit namentlicher Bezugsberechtigung: Die Auszahlung geht direkt an die im Vertrag namentlich genannte bezugsberechtigte Person und fällt nicht in die Verlassenschaft. Achtung: Steht im Vertrag nur „die gesetzlichen Erben“, gehört die Summe zwar den Erben und fällt nicht in die Verlassenschaft – der Versicherer kann aber erst auszahlen, wenn im Verlassenschaftsverfahren geklärt ist, wer die gesetzlichen Erben überhaupt sind. Bis dahin ist das Geld faktisch blockiert – oft genau in den Monaten, in denen die Begräbnisrechnung längst bezahlt sein muss. Genau dieses Detail kontrollieren wir bei jedem Vertrag. Ältere Verträge enthalten manchmal noch die Klausel „Überbringer der Polizze“: Dann darf der Versicherer mit befreiender Wirkung an die Person zahlen, die die Polizze vorlegt – das geht schnell, garantiert aber nicht, dass das Geld bei dem landet, der das Begräbnis tatsächlich bezahlt. Auch solche Alt-Verträge sehen wir uns genau an.
• Frei verfügbar oder zweckgebunden – je nach Produkt: Bei klassischen Ablebens- und Sterbegeldtarifen ist die Summe frei verwendbar; die Angehörigen bezahlen damit Bestattung, Grabstein, Überführung oder offene Rechnungen. Bei zweckgebundenen Bestattungsvorsorgen rechnet der Versicherer dagegen direkt mit dem Bestattungsunternehmen ab und zahlt nur einen verbleibenden Restbetrag an die bezugsberechtigte Person aus. Welche Variante gilt, steht im jeweiligen Tarif.
• Steuern: Auf die Todesfallleistung fällt grundsätzlich keine KESt an; in den Prämien steckt allerdings die gesetzliche Versicherungssteuer von 4 %.
• Bei Unfalltod entfällt in vielen Tarifen die Wartezeit; manche Tarife zahlen zusätzlich eine erhöhte oder doppelte Versicherungssumme – das muss ausdrücklich im Tarif vereinbart sein.

Zwei Produktarten – der wichtigste Unterschied vor jedem Vergleich:

Variante	Auszahlung im Todesfall
Freie Ablebensleistung	Die Versicherungssumme geht direkt an die Bezugsberechtigten und ist grundsätzlich frei verwendbar.
Zweckgebundene Bestattungsvorsorge	Der Versicherer rechnet direkt mit dem Bestattungsunternehmen ab; ein verbleibender Restbetrag geht an die bezugsberechtigte Person.

Beispiel für die zweckgebundene Variante: Wiener Städtische – Bestattungsvorsorge (abgerufen August 2026).

Was kostet eine Begräbniskostenversicherung?

Die Prämie wird vor allem durch das Eintrittsalter und die Versicherungssumme bestimmt. Zusätzlich wirken sich Beitragsdauer, Zahlungsweise, Gesundheitsprüfung, Wartezeit, Zusatzleistungen und die Kostenstruktur des Tarifs aus. Damit Sie nicht raten müssen, hier Richtwerte für den monatlichen Beitrag bei lebenslangem Schutz:

Eintrittsalter	5.000 €	7.500 €	10.000 €
40 Jahre	15,48 €	22,83 €	30,18 €
45 Jahre	17,34 €	25,62 €	33,90 €
50 Jahre	19,74 €	29,21 €	38,69 €
55 Jahre	22,90 €	33,96 €	45,01 €
60 Jahre	26,98 €	40,07 €	53,15 €
65 Jahre	32,43 €	48,24 €	64,04 €
70 Jahre	40,51 €	60,35 €	80,18 €
75 Jahre	53,70 €	80,11 €	106,53 €

Richtwerte aus einem aktuellen Tarif für Begräbniskostenvorsorge, den wir vermitteln (Stand 01/2026): monatlicher Beitrag inklusive 4 % Versicherungssteuer, Eintritt von 40 bis 75, ohne Gesundheitsfragen. Unverbindlich und kein Angebot im rechtlichen Sinn — Ihr persönlicher Beitrag hängt vom monatsgenauen Alter und von der gewählten Konstruktion ab.

Was Sie konkret zahlen, rechnen wir in einem kurzen Telefonat für Ihren Fall aus — kostenlos und unverbindlich.

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Was Sie dabei wissen sollten: Diese Variante kommt ohne Gesundheitsprüfung — dafür gilt in den ersten zwei Jahren voller Schutz nur beim Unfalltod; stirbt die versicherte Person aus anderer Ursache, werden die eingezahlten Nettoprämien ausbezahlt. Ab dem dritten Versicherungsjahr ist die volle Summe fällig, samt Gewinnbeteiligung. Die Beiträge laufen bis zum 90. Lebensjahr: Wer dieses Alter erreicht, hat für 10.000 € Versicherungssumme je nach Eintrittsalter rund 18.000 bis 19.000 € eingezahlt. Der Sinn liegt also nicht im Sparen, sondern in der Sicherheit — die volle Summe steht ab dem dritten Jahr bereit, auch wenn erst wenige Beiträge geflossen sind. Ob das für Sie die richtige Lösung ist oder eine der Alternativen weiter unten, rechnen wir im Gespräch für Ihren Fall durch.

Je nach Tarif zahlen Sie die Beiträge bis zu einem bestimmten Endalter (je nach Anbieter 85 oder 90) oder über eine verkürzte Beitragsdauer (z. B. maximal 25 Jahre) — danach besteht der Versicherungsschutz lebenslang beitragsfrei weiter. Alternativ bieten viele Versicherer den Einmalerlag an: einmal einzahlen statt monatlich — gerade für ältere Einsteiger oft die bessere (und teils einzige) Variante. Achten Sie außerdem auf den Unterjährigkeitszuschlag: Für monatliche statt jährliche Zahlweise verrechnen viele Versicherer einen Aufschlag — einzelne Anbieter verzichten darauf.

Quelle zu Nebenspesen: Arbeiterkammer Wien – AK-Test: Nebenspesen in Lebensversicherungsverträgen (PDF, 2024) (abgerufen Juli 2026).

Zwei Konstruktionen sind zu unterscheiden:

• Mit Gesundheitsfragen: günstigere Prämie und voller Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn – bei einzelnen Anbietern entfällt die Wartezeit damit komplett (z. B. ÖBV, Stand 07/2026), andere sehen auch hier Fristen vor. Die Unterschiede sind groß – genau das vergleichen wir im Gespräch.
• Ohne Gesundheitsprüfung („Annahme garantiert“): etwas teurer und mit Wartefrist von meist zwei bis drei Jahren (z. B. Allianz regulär drei Jahre, Eintrittsalter 40–75, Stand 07/2026 – zur befristeten Aktion mit zwei Jahren siehe den Hinweis weiter unten) – verstirbt die versicherte Person in dieser Zeit eines natürlichen Todes, leistet der Versicherer je nach Tarif z. B. die einbezahlten Prämien (zuzüglich allfälliger Gewinnanteile) oder einen Teil der Versicherungssumme. Bei Unfalltod gilt der volle Schutz dagegen ab dem ersten Tag. Für Menschen mit Vorerkrankungen oft der einzige Weg.

Quelle für das Allianz-Beispiel: Allianz Österreich – Begräbniskostenversicherung (abgerufen Juli 2026).

Für wen ist die Begräbniskostenversicherung sinnvoll – und für wen nicht?

Sinnvoll, wenn:

• keine oder kleine Rücklagen da sind und die Angehörigen die 5.000–15.000 € nicht leicht vorstrecken können;
• Sie niemanden belasten wollen – selbstbestimmte Vorsorge statt finanzieller Sorgen für die Familie;
• der Einstieg zwischen 50 und 70 passiert (gutes Prämien-Leistungs-Verhältnis);
• keine Lebensversicherung (mehr) besteht – die klassische Ablebensversicherung läuft oft mit 65 oder 75 aus, genau dann beginnt das relevante Alter.

Ehrlich gesagt eher nicht sinnvoll, wenn:

• ausreichend freie Rücklagen bestehen UND die Familie darauf schnell zugreifen kann (z. B. Gemeinschaftskonto – ein Sparbuch des Verstorbenen ist gesperrt und hilft zunächst nicht);
• Sie sehr früh einsteigen und Jahrzehnte einzahlen – dann übersteigen die einbezahlten Prämien am Ende oft die Versicherungssumme;
• es in Wahrheit um größere Summen für die Familie geht – dann ist eine Ablebensversicherung (Risikolebensversicherung) das bessere Werkzeug.

Genau diese Rechnung machen wir in der Beratung transparent auf: einbezahlte Prämien bis zur statistischen Lebenserwartung gegenüber der Versicherungssumme – dann entscheiden Sie informiert.

Welche Alternativen gibt es?

Alternative	Stärke	Schwäche
Sparbuch/Konto „für den Fall“	flexibel, keine Prämien	Einzelkonten und Sparbücher werden beim Tod in der Regel gesperrt, Geld erst nach der Verlassenschaft verfügbar; beim Ansparen gilt: Wer früh verstirbt, hat erst einen Teil beisammen
Zweckgewidmetes Treuhandkonto	Einmalzahlung zweckgebunden und treuhänderisch insolvenzgeschützt, keine Versicherungskosten	die volle Summe muss von Anfang an vorhanden sein – Einmalzahlung statt kleiner monatlicher Prämien
Bestattungsvorsorge-Vertrag beim Bestattungsunternehmen	Leistung im Detail festgelegt, Preisgarantie möglich	zweckgebunden, bindet an einen Bestatter; Insolvenzrisiko, wenn das Geld nicht treuhänderisch gesichert ist
Ablebensversicherung (Risiko)	große Summen günstig, ideal solange Kredit/Familie abzusichern sind	läuft befristet – endet oft genau vor dem relevanten Alter
Begräbniskostenversicherung	lebenslang; zahlt die volle Versicherungssumme auch dann, wenn erst wenige Prämien einbezahlt wurden (nach allfälliger Wartefrist); schnelle Auszahlung; keine oder kulante Gesundheitsprüfung	bei sehr langem Leben Überzahlung möglich

Oft ist die beste Lösung eine Kombination – zum Beispiel Rücklagen plus kleine Versicherungssumme für die Sofort-Liquidität.

Diese Anbieter gibt es in Österreich – und warum der Vergleich über den Makler läuft

Der bekannteste Spezialist ist der Wiener Verein (zu 100 % im Eigentum der Wiener Städtische Versicherung AG Vienna Insurance Group – laut eigenem Impressum –, seit über 120 Jahren auf Bestattungsvorsorge spezialisiert) – mit Besonderheiten wie Grabpflege-Baustein und weltweiter Überführungs-Organisation. Daneben haben praktisch alle großen österreichischen Versicherer eigene Begräbniskosten-Produkte im Angebot – etwa UNIQA, Wiener Städtische, Generali, Allianz, DONAU, Merkur, Helvetia oder Zurich. Ein Blick darüber hinaus lohnt sich trotzdem: Auch kleinere und spezialisierte Anbieter wie die GRAWE, die Oberösterreichische oder die ÖBV (Österreichische Beamtenversicherung) haben teils sehr interessante Lösungen – gerade solche Details machen den unabhängigen Vergleich aus.

Die Unterschiede sind größer, als die Produktnamen vermuten lassen: Annahmealter (laufende Prämie meist bis 70–75, gegen Einmalerlag teils bis 80 oder 85), Wartefristen (0 bis 3 Jahre), Unfalltod-Doppelzahlung, Zusatzbausteine wie Grabpflege oder Überführung – und natürlich die Prämien selbst. Die Versicherer zeigen Ihnen naturgemäß nur das eigene Produkt; auch viele „Ratgeber“-Seiten im Netz gehören in Wahrheit einem Anbieter. Als unabhängiger Versicherungsmakler vergleichen wir die für uns vermittelbaren Tarife über die Gesellschaften hinweg und holen auf Wunsch konkrete Angebote ein – Sie sehen schwarz auf weiß, was dieselbe Versicherungssumme bei verschiedenen Anbietern kostet, bevor Sie unterschreiben.

Quelle: ÖBV – Die ÖBV ZukunftSicherung und ÖBV – Begräbniskostenvorsorge (abgerufen Juli 2026).

Was ist im Todesfall zu tun?

Für Angehörige zählt im Ernstfall vor allem eines: schnell Klarheit. So kommen Sie ohne Umwege zur Versicherungsleistung:

1. Versicherer oder Makler verständigen: Polizze heraussuchen und den Todesfall so rasch wie möglich melden. Unsere Kundinnen und Kunden rufen einfach uns an – wir übernehmen die Meldung und die Abwicklung mit dem Versicherer.
2. Sterbeurkunde besorgen: Sie wird vom Standesamt ausgestellt; das Bestattungsunternehmen hilft in der Regel bei der Beschaffung.
3. Leistungsantrag einreichen: Formular des Versicherers ausfüllen, Identität der bezugsberechtigten Person nachweisen (Lichtbildausweis) und die Bankverbindung angeben.
4. Bei Unfalltod: zusätzliche Unterlagen bereithalten (z. B. Unfall- oder Polizeibericht) – dafür gilt der Schutz in vielen Tarifen ab dem ersten Tag.
5. Bei einem Todesfall im Ausland: Zuerst die Überführungsleistung des Versicherers aktivieren, bevor Sie selbst einen Rücktransport beauftragen – viele Tarife organisieren die Überführung über eigene Partner und ersetzen bei Selbstorganisation nur die Kosten, die bei ihnen angefallen wären.
6. Bestattung in Ruhe organisieren: Bei frei verfügbaren Tarifen muss die Bestatter-Rechnung dem Versicherer nicht vorgelegt werden. Ist die Leistung dagegen zweckgebunden, rechnet der Versicherer direkt mit dem Bestattungsunternehmen ab – klären Sie das vorab anhand des Vertrags.

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